近来，由于经济形势的影响，部分典当行的生意显得有些冷清。为了保证业务、留住客户，有些典当企业也在加大优惠力度，随之人情放款的需求也在悄然增加，令不少典当行经营者颇为头痛。
　　其实，遇到“人情放款”的需求是很多典当企业在经营当中难以避免的。一些老客户或者是生意伙伴时常会提出以低价值的抵质押物换取较高额度的贷款，或是要求降低息费、当物质押变抵押等等“优惠”条件。这时，典当行的经营者往往会陷入两难的境地：放款，无疑会增加企业的经营风险，严重时甚至可能会“人钱两空”；不放款，固然可以将风险拒之门外，可人情又是一道难过的坎儿。在商言商，典当行想要完全杜绝“人情放款”并不现实，那么，“人情放款”到底有何风险？典当行在经营过程中又该如何加以规避呢？

“人情”应当在合理范围内

　　田曙光（青岛典当行业协会会长）：典当行在经营当中多多少少都会遇到“人情放款”的情况，而这确实也给典当行带来了不小的风险。事实上，由于不严格执行《典当管理办法》所规定的程序，“人情放款”已经成为典当纠纷形成的主要原因之一。在这当中，虽然恶意欠款的人并不多，大部分债务人在主观意识上并不希望债务拖欠乃至坏账等类似情况发生，但毕竟世事难料，一旦债务人的经营状况不佳，资金周转不畅乃至资金链出现了断裂，那么坏账的发生就只是时间问题了。
　　例如，一件当物的实际价值只有50万元，典当行通过人情放款贷给对方的金额却超过了50万元，一旦贷款到期对方又无力偿还的时候，本金加上综合息费肯定将会大于这一金额，即便典当行将当物处置，还是会亏本，这还未考虑当物市场价值波动的因素。
　　如何在不伤害情面的前提下规避风险，这确实是一个两难的问题。有句俗话叫“屁股决定脑袋”，既然身在这个行业，典当企业经营者首先要做的还是要把控住业务的流程，从源头将风险控制在最低的范围以内。对于那些风险大于人情的状况要向客户做详尽说明，向他们明确典当行遵守规程的必要性，树立典当行管理严格的正面形象。一般来说，对方也不会不讲情面，一味地要求典当行超范围放款。久而久之，这些客户也不会再向典当行提什么过分的要求，人情放款的风险就会小得多。
　　在这个基础之上，典当行可以向这类客户提供一系列优惠措施，例如一定幅度的息费优惠，或者是一些礼品上的回馈，这样一来既可以将风险降至最低，又不至于伤了情面，也算是一举两得。

“课前准备”要做足

　　高清和（湖北典当行业协会秘书长）：人情放款是典当行无法回避的问题，它的危害显而易见，即风险难以把控。有的典当行跨越了行业规程进行放款，一旦出现经济纠纷，便难以受到法律的保护，到头来可能落得个“人钱两空”。因此，按照《典当管理办法》来操作业务应当是典当行的底线。
　　在做这类人情放款的时候，一部分典当行的经营者往往抱着这样的心态，即与对方知根知底，或是有比较深的交情，对方也有足够的诚信，无论如何不至于还不上款。但现实情况是，即便对方主观上也希望能好借好还，但客观情况往往无法满足这一愿望。例如在如今的经济状况和政策环境之下，房地产、钢贸等产业的日子很难过，他们捉襟见肘的资金链并不是短时间内能够周转开的。这就需要典当行在进行人情放款的时候要做足“课前准备”，将对方的经营状况，资金用途，乃至行业整体的经营状况有一个比较深入的了解，当认为对方届时的确有能力偿还贷款的时候再放款也不迟。毕竟，放款并不是典当行的最终目的，能够按时足额地收回贷款才是典当行的经营关键。

应当严格遵守行业规范

　　凌家龙（江苏典当行业资深人士）：对于典当行来说，人情放款是个无法杜绝的问题，这对典当行并不是一件好事情。人情放款最大的问题就是风险难以控制。据了解，大约占七成左右的人情放款当中，贷款者提供给典当行的抵质押物都会有一些瑕疵。例如有一位老客户，希望能将质押在典当行的车辆开走，以方便他在节假日期间使用，典当行鉴于他们之间有过长期的合作便答应了。但是等到节后，这位客户将车再次交到典当行的时候，业务人员就发现该车出现了一些问题，一旦该笔业务出现绝当需要处置时，肯定会对售价产生影响。像这种情况的出现是很难预料的。但归根结底，原因很简单，就是典当行念于情面，违背了典当行业的规定，从而引发了风险。
　　因此，对于典当行的经营者，人情固然重要，但其不应凌驾于《典当管理办法》之上。对于抵押质押物价值的判断不应受人情的影响，放款额度要控制在一定比例，同时也要恪守业务的规程。总而言之，典当行对于客户的人情应当限制于经营层面的优惠。一旦对方的要求跳出了这一层面，典当行还是应当在予以解释之后婉拒这笔业务。我想，只要通过充分的沟通，大多数客户还是通情达理、能够理解典当行不予放款的原因。另外，如果一些小微企业客户确实遇到了十分难过的坎儿，典当行也可以考虑通过寻求担保降低风险，以完成为小微企业排忧解难的使命。

来源：中国商报典当融资导报